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支付安全——電子支付安全是跨境電子商務的關鍵問題

目前,銀行轉賬、信用卡、第三方支付等多種支付方式并存,其中商家對商家的B2B模式下,支付方式主要是信用卡、銀行轉賬,而商家對客戶的B2C模式,第三方支付工具廣泛應用。美國的第三方支付系統貝寶(PayPal)是全球使用最廣泛的跨境交易在線支付工具,有超過1.32億活躍用戶,支持25種貨幣付款交易。

從監管角度看,美國和歐盟對第三方支付是否跨境并不做區分。美國是第三方網上支付方式的發源地,對第三方支付監管有一些成功經驗。首先,將第三方支付機構界定為貨幣服務機構,需要由監管機構發放牌照進行管理和規范,必須登記注冊;其次,對第三方支付平臺實行功能性監管,監管重點在交易過程,而不是從事第三方支付的機構;再次,采用立體監管體制,對支付服務的監管與約束來自聯邦與州兩個層面;第四,有專門監管部門,美國聯邦存款保險公司是監管的重要部門;第五,從現有法規中尋找監管依據,沒有專門針對第三方支付平臺的法律法規,如在消費者權益?;し矯?,美國的《統一貨幣服務法》對貨幣服務機構提出了擔保、凈資產和流動性的要求,不得從事類似銀行的存貸款業務、不得擅自留存、挪用客戶的交易資金,投資必須得到許可等;在反洗錢監管方面,美國的《愛國者法案》規定,第三方支付平臺需要在財政部金融犯罪執行網絡注冊,接受聯邦和州兩級反洗錢監管,及時匯報可疑交易,保存所有交易記錄等。  

歐盟同樣規定支付機構必須取得銀行業執照或電子貨幣公司執照,明確歐洲中央銀行是監管主體。此外,還涉及(1)最低資本金要求,電子貨幣機構必須具備不低于35萬歐元的初始資本金,而且必須持續擁有自有資金,并規定了最低限額;(2)投資活動限制,規定支付機構提供服務過程中沉淀的資金屬于其負債,其投資活動受到嚴格限制,包括投資項目及投資額度方面;(3)滯留資金監管,建立風險準備金制度,支付機構需在央行開設專門賬戶并留存大量資金,以防范金融風險。

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